文/清华大学五道口金融学院副研究员张伟强，清华大学五道口金融学院产业金融研究中心研究专员包欣，清华大学金融科技研究院阳光互联网金融创新研究中心研究专员戴璐
虽然瑞典的高等教育机构不收取学费，但是瑞典政府在向大学生提供助学金的同时又提供慷慨的助学贷款。瑞典助学贷款的慷慨体现在申请条件宽松、用途广泛和金额丰厚，其结果表现在毕业生的贷款获得率和负债金额在全球位居前列。慷慨的助学贷款并没有给毕业生和政府（放贷机构）带来沉重的负担，通过合理的机制设计，贷款回收率较高且贷款机构深受信任，表现出良好的可持续性。
瑞典高等教育
免学费的高等教育
虽然早在1477年瑞典就创立了北欧最古老的大学——乌普萨拉大学（Uppsala University），但直到1940年，瑞典的高等教育规模依然较小，仅有两所大学、两所学院以及一些职业技术高等教育机构。那个时期瑞典的高等教育在某种程度上属于贵族教育。在此之后，瑞典的高校规模逐步扩张，截至目前瑞典已有18所大学，17所学院和15所独立高等教育机构。
瑞典是一个高收入、高税收、高福利的国家，将教育视为基本权利，认为每个人都应有机会接受高质量的教育。为此，国家在教育方面投入的资金占据非常大的比例，在中央政府预算中仅次于医疗保健和社会福利支出。在瑞典高等教育机构中，来自瑞典和其他欧盟、欧洲经济区的学生均免收学费。
据经合组织（OECD）2022年统计，瑞典的25～34岁人口中接近50%的人接受过高等教育。从高等教育入学学生平均年龄来看，瑞典学生的平均年龄要偏大于其他经合组织国家。2020年，瑞典学生进入大学的平均年龄为25岁，经合组织国家平均年龄为22岁。同时，瑞典25岁以下新入学大学生的比例也相对较低，仅为67%，远低于经合组织国家84%的平均水平。
助学金与助学贷款
尽管瑞典的高等教育免除了学生的学费，但是学生们还需要承担食宿费、教材费用等。学校提供的平价学生宿舍只有约三分之一的学生能够申请到，大多数学生需要租住学校周围的公寓或住宅，且在瑞典的生活成本也相对较高。因此，为了确保每一个学生不受经济条件的限制，都有接受高等教育的机会，瑞典政府为接受高等教育的学生提供学生资助。学生资助包含两类——助学金和助学贷款。其中，助学金可单独申请；如果申请助学贷款，则是在助学金的基础上叠加助学贷款。
瑞典学生资助制度起源于20世纪初，是世界上最早采用学生助学贷款的国家之一。1919年瑞典设立了专门用于支持学生在大学学习的贷款基金，同年发放了瑞典第一笔助学贷款。1957年瑞典又推出了助学金。1964年，瑞典学生资助中心成立，由学生援助委员会和担保贷款委员会两大机构合并而成，负责学生资助的管理工作。
瑞典的助学金和助学贷款先后经历过多次改革。1965年助学贷款扩展为面向所有学生开放申请。1975年推出了针对成人教育的助学金和助学贷款。1989年改革了还款方式实行按收入比例还款，增加了助学金的发放，同年扩大了对海外学生的助学贷款。2001年改革了还款方式，增加了贷款额度，同时将针对成人的助学金和助学贷款统一并入学生资助体系。在随后的改革中，瑞典学生资助中助学金的额度不断提高，有子女的学生还可获得额外助学金。目前，助学金约占学生总资助金额的三分之一。
总体来说，瑞典助学贷款制度经历了从政府小范围资助到扩大覆盖的发展过程，目前已经发展成为一个成熟的制度，助学贷款制度已经覆盖了瑞典所有高等教育学校。这种制度对提高瑞典高等教育入学率产生了重要影响。
助学贷款整体情况
贷款发放
从助学贷款发放金额上看，2022年瑞典学生资助中心发放了246亿瑞典克朗（最近一年内瑞典克朗与人民币汇率在0.66至0.72之间波动）的助学贷款。根据瑞典学生资助中心预计，未来助学贷款规模会持续上升，每年发放助学贷款金额将以2%～10%的比例持续增加。资助瑞典学生的资金来源有两类：一类是由国家预算直接拨款，另一类是由瑞典国家债务局提供资金。通过国家直接拨款提供资金的项目有助学金、旧的助学贷款和驾驶执照贷款。除上述国家直接拨款的项目外，其余贷款资金均由瑞典国家债务基金来提供。
从持有助学贷款人数上看，2022年末持有助学贷款的债务人共计173万人，处于历史最高水平（图1）。按学生贷款债务人占全国人口比例，瑞典以16.3%居于全球首位，高于美国、澳大利亚和英国，这三国比例分别为12.6%、11%、9.1%。
根据2022年经合组织的统计，瑞典的助学贷款覆盖率（获得助学贷款人数除以在校生人数）达到73%。在获得助学贷款的学生中，约95%的债务人来自瑞典，其他来自瑞典之外。
贷款偿还
从2013年至2022年，瑞典助学贷款年末贷款总额从1,982亿瑞典克朗增长至2,630亿瑞典克朗，增长了约33%（图2）。2022年底，债务人的平均债务约为15万瑞典克朗，债务人平均每年须还款约1万瑞典克朗，最常见的是每年7,000至8,000瑞典克朗。
从2013年至2022年，瑞典助学贷款的偿还率（即还款金额占应还金额的比重）保持稳步增长，从91.2%增长至92.6%。其中，2022年瑞典本地债务人偿还率约94.4%，而居住在国外债务人偿还率为80.9%。2016年以后，瑞典学生资助中心加强了对国外债务人的追偿工作，偿还率从71.3%提升至80.9%，由此使得助学贷款整体偿还率有相对较大的增长。
瑞典助学贷款的基本要素
贷款种类
瑞典的高等教育助学贷款分为基本贷款、额外费用贷款、补充贷款。每年贷款的发放额度都会根据物价指数的变化而有所调整。
基本贷款。基本贷款是所有学生都可申请的贷款。贷款申请成功后，按月发放。对于全日制学生，2024年基本贷款每月的贷款额度为9,168瑞典克朗，最多可申请240周，贷款总额最高约为55万瑞典克朗。
额外费用贷款。除了基本贷款以外，学生还可以申请与学习相关的额外费用贷款。额外费用包含远程学习、双重住宅、保险、乐器、通勤、为论文收集材料时旅行、学习和实习的旅行、与留学相关的旅行、学费、出国留学的费用。每项额外费用的可贷款额度不一样。例如：远程学习、通勤费等每周最多可贷721瑞典克朗；学习或实习的旅行每半年最多可贷7,875瑞典克朗；乐器最高可贷17.19万瑞典克朗；为论文收集材料时旅行，每篇论文最高1.47万瑞典克朗等。
补充贷款。补充贷款是针对25岁以上有过工作收入的人群。全日制学生每月最高可获得4,536瑞典克朗，贷款最多可申请120周，可申请总额为13.6万瑞典克朗。
申请条件
在瑞典，不论学生的家庭背景如何，都可以向国家申请基本贷款，贷款的发放额度不考虑其父母的经济状况或拥有的资产。
基本贷款。申请基本贷款的学生年龄须在20岁至60岁之间，学习课程至少占全日制的50%，并且持续至少3周。如果学生以前获得过学生资助（助学金和助学贷款），则必须满足学分要求以及按期偿还完贷款，才能获得新的学生资助。
额外费用贷款。学习期间，发生了与学习相关的额外费用，可以申请额外费用贷款。如果费用类目不在上文10项之中，也可以申请，但是需要详细证明其费用与学习的相关性。
补充贷款。申请补充贷款对申请者之前的收入有一定要求，例如在2024年申请补充贷款，申请者需要在2023年至少赚取了23.78万瑞典克朗的收入。此外，申请人必须在瑞典、其他欧盟/欧洲经济区或瑞士学习，至少年满25岁，并且在获得助学金、基本贷款或额外费用贷款后才可以申请补充贷款。
贷款机构
瑞典的助学贷款管理机构是瑞典学生资助中心（Centrala Studiestödsnämnden，简称CSN），是瑞典政府教育和研究部下属的一个政府机构，总部位于松兹瓦尔，除了助学贷款之外还负责管理其他学生资助。主要工作内容包含三方面，一是审查个人是否有权获得学生资助的资格；二是负责助学金和助学贷款的发放以及贷款的回收；三是负责有关学生资助领域的统计。目前，瑞典学生资助中心在全国11个地点开展业务，员工约1,278人……
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来源 | 《清华金融评论》2025年1月刊总第134期
编辑丨王茅
审核 | 丁开艳
责编丨兰银帆
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