买医疗险时，很多人只关注保额和报销比例，却忽略了最关键的问题，这份保险到底能在哪些地方用？
不同的保障区域直接影响理赔范围，尤其是需要海外就医时，差一个字可能就少赔几十万。
一．医疗险的保障区域
医疗险的保障区域通常分为七个递进层次，每一层都对应着不同的就医自由度和保费水平。
1. 中国大陆
范围
仅覆盖中国内地各省、自治区、直辖市，不含香港、澳门、台湾地区。
特点
医疗险基础保障档，保费最低，可覆盖国内二级及以上公立医院的常规就医需求。
适用人群
日常就医完全在国内、几乎不出境的普通人群（如本地常住居民、少出境的上班族）。
2. 中国（含港澳台）
范围
中国大陆 + 香港、澳门、台湾地区（条款写“中华人民共和国境内”默认包含）。
特点
保费略高于“仅中国大陆”，可覆盖港澳台地区合规医院（如香港私立诊所）的医疗费用。
适用人群
经常往返内地与港澳台（商务差旅、探亲），或有跨境就医计划的人群。
3. 大中华
范围
与“中国（含港澳台）”一致，部分产品用此表述明确覆盖两岸四地。
特点
保障范围、保费与“中国（含港澳台）”基本一致，是更清晰的区域表述版本。
适用人群
频繁往来内地与港澳台，对区域表述有明确需求的人群。
4. 亚洲
范围
中国（含港澳台） + 日本、韩国、东南亚等亚洲国家和地区。
特点
保费高于“含港澳台”档，可覆盖亚洲主要地区的合规医疗机构费用。
适用人群
常去亚洲国家出差、旅游，或偏好亚洲医疗资源（如日本精密体检）的人群。
5. 亚太
范围
亚洲 + 澳大利亚、新西兰等大洋洲国家。
特点
覆盖南半球发达国家医疗资源，保费高于“亚洲”档，适合跨洲短途出行需求。
适用人群
有澳洲、新西兰生活、留学或旅游计划的人群。
6. 全球（除美加）
范围
亚洲、亚太 + 欧洲、中东等全球绝大多数国家/地区，排除美国、加拿大。
特点
覆盖全球多数地区医疗需求，保费比“全球含美加”低30%-50%，是跨境保障的性价比之选。
适用人群
常去欧美以外国家出差、旅游，但不涉及美加的人群。
7. 全球（含美加）
范围
覆盖全球所有国家和地区（包含美国、加拿大）。
特点
保障范围最广，但保费最高（是“全球除美加”的2-3倍），可覆盖美加的高额医疗费用。
适用人群
常环球出行的商务人士、有美加长期居住计划的家庭，或需要全球顶尖医疗资源（如美国梅奥诊所）的人群。
二．如何选保障区域
选医疗险的保障区域，核心看自己的就医需求。
1. 基本不出国
选保中国大陆或者保中国（含港澳台）就行，省钱够用。
2. 常去亚洲国家出差旅游
选保亚洲或者保亚太（加个澳大利亚、新西兰）。
3. 常去欧洲、澳洲，但不去美国加拿大
选保全球（除美加），这是性价比最高的。
4. 经常去美国加拿大，或者想在那边看病
只能选保全球（含美加），保费会比不保美加贵一倍甚至更多。
三．保全球的医疗险为什么贵
就一个原因，美国看病太贵了。
举个例子，同样做心脏搭桥手术，咱们国内最好的医院，大概花8-15万人民币就够了，但在美国最好的医院，得花9-10万美元，换算成人民币得六七十万，差了5到7倍。
因为美国的医院、医生自己定价，还得算上研发、医疗事故赔偿这些成本，再加上美国看病基本靠商业保险，医院和保险公司谈的价格本来就高。
四．注意事项
1. 条款里写的中国≠中国大陆
合同里写中国，就是包含港澳台的。
写中国大陆，就只保内地，去港澳台看病不报。
2. 就医医院有要求
不管是哪个保障区域，都得去保险公司认可的医院看病才能报销。
比如国内的二级及以上公立医院、国外的正规医疗机构，私立医院是否包含要看保单条款。
3. 紧急就医有特例
部分医疗险对境外紧急就医有额外宽松政策。
如果在境外旅游时突发急症，即使保单只保中国大陆，也能申请紧急救治费用的报销，但后续的常规治疗还是要回到保障区域内进行。
4. 美国顶级医院可能有限制
有些保全球（含美加）的产品，对美国最牛的医院（比如梅奥诊所），不是全报，可能只报80%。
END
医疗险的保障区域没有优劣之分，只看合不合适自己。
不能贪便宜选范围不对的，也不用跟风追求全球保障花冤枉钱，只要看清条款里的区域界定，把钱花在刀刃上，就是最划算的选择。
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